Obtenir un crédit immobilier est souvent une étape importante dans la vie d’une personne, que ce soit pour acheter sa première maison ou pour investir dans l’immobilier locatif. Pour vous guider dans cette démarche, voici les principales démarches à suivre avant de prendre un crédit immobilier.
Faire le point sur sa situation financière
Il faut, dans un premier temps, évaluer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de votre situation financière avant de prendre un crédit immobilier. Pour cela, faites le point sur vos ressources et vos charges actuelles ainsi que celles à venir (par exemple, si vous allez avoir besoin d’un prêt auto en plus du prêt immobilier).
Votre taux d’endettement, c’est-à-dire la part de vos revenus consacrée au remboursement des prêts, ne doit pas dépasser 33 % selon les recommandations des banques. Ceci afin de limiter les risques de non-remboursement et d’éviter de fragiliser votre budget. Notez également que chaque banque peut appliquer ses propres critères en matière de taux d’endettement acceptable.
Prendre en compte les aides disponibles
Il existe plusieurs dispositifs pouvant faciliter l’accès à un crédit immobilier, notamment pour les primo-accédants. Vous renseigner sur ces aides peut vous permettre d’améliorer votre apport personnel et ainsi faciliter l’obtention du crédit auprès de la banque. Parmi ces aides, citons par exemple le prêt à taux zéro (PTZ) ou encore l’aide personnalisée au logement (APL).
Comparer les offres de prêt
Une fois votre capacité d’emprunt estimée, il est temps de prospecter auprès des différentes banques pour comparer les offres de prêt immobilier. N’hésitez pas à solliciter plusieurs établissements, car les conditions et les taux proposés peuvent varier d’une banque à l’autre.
Analyser les caractéristiques des offres
Pour comparer les offres, soyez attentif aux éléments suivants :
- Taux nominal : c’est le taux d’intérêt du prêt sans prendre en compte les coûts annexes comme les frais de dossier ou les assurances.
- Taux annuel effectif global (TAEG) : ce taux englobe tous les coûts liés au crédit (intérêts, frais de dossier, assurance…). Il permet donc de mieux comparer les offres entre elles.
- Durée du prêt : plus la durée du prêt est longue, plus le montant total des intérêts versés sera important. Malgré tout, une durée plus courte augmente le montant des mensualités.
- Mensualités : elles représentent la somme que vous devrez rembourser chaque mois à la banque. Veillez à ce que leur montant ne dépasse pas votre capacité de remboursement.
- Modularité : certaines offres de prêt permettent de moduler les mensualités en cours de vie du prêt (augmentation ou diminution), ce qui peut être intéressant pour adapter le remboursement à l’évolution de vos revenus.
Pensez également à vérifier les conditions liées aux assurances et garanties du prêt, ainsi que les éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé.
Constituer son dossier de demande de crédit
Une fois l’offre de prêt choisie, vous devez constituer votre dossier de demande de crédit immobilier. Ce dossier est destiné à convaincre la banque de la solidité de votre projet et de votre situation financière.
Les pièces justificatives à fournir
Voici une liste non exhaustive des documents généralement demandés par les banques :
- Vos trois derniers bulletins de salaire (ou avis d’imposition si vous êtes non-salarié)
- Le dernier avis d’imposition
- Un justificatif de domicile
- Les relevés de compte des trois derniers mois
- Un compromis de vente ou un acte de propriété en cas de demande de prêt pour l’acquisition d’un logement
- Des devis si le prêt porte sur des travaux…
A cette liste, d’autres documents peuvent être ajoutés en fonction de votre situation personnelle ou du type de prêt demandé.
Obtenir l’accord de la banque et valider le projet
L’étape finale consiste à obtenir l’accord de la banque pour le crédit immobilier. Si la réponse est positive, vous recevrez une offre de prêt que vous devrez étudier attentivement avant de l’accepter.
Le délai de réflexion légal
Sachez que vous disposez d’un délai de réflexion minimum de 10 jours à compter de la réception de l’offre de prêt pour accepter ou refuser celle-ci. Profitez de ce temps pour relire attentivement les conditions du prêt (montant emprunté, durée, taux, frais, garanties…), ainsi que les obligations à remplir auprès de la banque. Cette période permet également d’évaluer les conséquences de cet engagement sur votre budget et votre vie quotidienne.
En suivant ces différentes démarches, vous serez mieux préparé(e) pour aborder avec sérénité la souscription d’un crédit immobilier et ainsi réaliser votre projet dans les meilleures conditions.
